Berufs­unfähig­keitsversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die wohl wichtigste Versicherung neben der Privathaftpflicht

Verbraucherschützer weisen darauf hin, dass die Berufs­unfähig­keitsversicherung neben der Privathaftpflicht die wichtigste Versicherung ist. Der Verlust der Arbeitskraft ist ein existenzielles Risiko. Nicht mehr arbeiten können heißt, nichts zu verdienen. Materielle Not ist die Folge. Der Staat hilft im Ernstfall kaum.  Erwerbsminderungsrenten werden befristet und in Abhängigkeit der noch verbliebenen Arbeitskraft bewilligt.

Das Produkt

Die Berufs­unfähig­keitsversicherung sichert Sie finanziell ab, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf infolge von Krankheit, Körperverletzung oder übermäßigem Kräfteverfall für längere Zeit oder gar auf Dauer nicht mehr ausüben können.

Der Leistungsumfang

Die wichtigste Leistung der Berufs­unfähig­keitsversicherung ist die Zahlung einer monatlichen Rente, die Sie bei Antragstellung passend zu Ihrer persönlichen Lebenssituation in Höhe und Dauer bestimmen können. Ein zusätzlicher  Dynamikbaustein bewahrt Ihre Absicherung vor sukzessiver Entwertung durch die Inflation. Sofern Sie beim Vertragsabschluss eine Nachversicherungsgarantie vereinbart haben, können Sie Ihren BU-Schutz z.B. bei Heirat, Geburt oder Immobilienerwerb ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen.  So bleibt ihre Absicherung im Falle von Berufs­unfähig­keit aktuell. Der Versicherer hilft außerdem bei der Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, etwa beim behindertengerechten Umbau des Arbeitsplatzes, durch Einmalzahlungen bei Ende einer zeitlich begrenzten Berufs­unfähig­keit oder durch Assistance-Leistungen, die über die finanziellen Hilfen hinausgehen - etwa die Planung von Reha-Maßnahmen.

Für wen sinnvoll?

Eine Berufs­unfähig­keitsversicherung brauchen nicht nur berufstätige Menschen. Um im Ernstfall einen sicheren Schutz zu haben, empfiehlt es sich auch für Schüler, Auszubildende und Studenten eine Berufs­unfähig­keitsversicherung abzuschließen. Selbst Hausfrauen und Hausmänner haben unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit, ihre wertvollen Tätigkeiten entsprechend zu ver­sichern. Wichtig hierbei: Sie sollten sich den Berufs­unfähig­keitsschutz sichern, solange Sie noch jung und gesundheitlich nicht beeinträchtigt sind. Versicherungsgesellschaften lehnen Anträge oft schon bei geringen Vorerkrankungen ab oder bieten ihn zu weniger günstigen Konditionen an. Deshalb ermutige ich gerne alle Eltern, über eine entsprechende Investition für ihre Kinder nachzudenken.

Thema Kosten

Die Kosten einer Berufs­unfähig­keitsversicherung werden vom Leistungsspektrum des Versicherers und von Ihrem persönlichen Risikoprofil bestimmt. Ein umfassender Berufs­unfähig­keitsschutz ist für Büroangestellte wegen ihres statistisch geringeren Gesundheitsrisikos günstiger als für Bauhandwerker oder Lehrer. Eine Police, die Leistungen nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit vorsieht, ist für weniger Geld zu haben, als eine Versicherung, die bei Berufs­unfähig­keit sofort zahlt, selbst wenn man in einem anderen Beruf noch arbeiten könnte.

Aufgepasst!

Eine gute BU, die im Leistungsfall die eigene Versorgung und die der Familie über einen längeren Zeitraum absichert, kostet natürlich Geld. Dennoch sollten Sie nicht nur auf den Preis achten, sondern auch die Vertragsbedingungen im Auge haben. Statt eines Vertragsausschlusses für bestimmte Erkrankungen sollten Sie besser einen Beitragszuschlag akzeptieren. Ihr Beruf sollte auch während eines möglichen Erziehungsurlaubs Maßstab für die Anerkennung der Berufs­unfähig­keit bleiben, denn als Hausfrau bzw. -mann ist man nur beschränkt geschützt. Ihr Vertrag sollte nicht zu früh auslaufen, denn vielfach wird man erst mit 50 Jahren berufsunfähig. Auch die BU-Rente sollte nicht zu knapp bemessen sein. Als Faustregel gilt: 75 Prozent des zu erwartenden Nettoeinkommens mit 45 Jahren. Bei Antragstellung müssen die Gesundheitsfragen des Versicherers vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Bei Falschangaben droht der Verlust des Versicherungsschutzes.

Der richtige Vertrag

Wenn Sie sich entschlossen haben, Ihr persönliches Berufs­unfähig­keitsrisiko privat abzusichern, sehen Sie sich einer Vielzahl von Anbietern mit einer kaum überschaubaren Anzahl von Produkten und Tarifen und unterschiedlichsten Preisen und Leistungen gegenüber. Die Entscheidung für eine konkrete Berufs­unfähig­keitsversicherung sollten Sie deshalb nicht vorschnell treffen. Der Online-Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung ohne fachkundige Beratung ist nicht zu empfehlen. Das Thema ist zu komplex, es gilt viele Details zu beachten. Lassen Sie sich beraten, um Ihre persönliche Risikosituation zu analysieren und die Fülle der angebotenen Tarife zu ver­gleichen.


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